Эквайринг — это система приёма безналичных платежей с использованием POS-терминалов. Покупатель прикладывает карту к аппарату, информация мгновенно считывается, деньги списываются со счёта плательщика и переводятся продавцу. Примерно по такому же принципу платежи принимаются в интернете. За быстрое и безопасное движение денег отвечает интернет-эквайринг.
Как пользоваться интернет-эквайрингом в Украине?
Оплата товаров и услуг онлайн возможна благодаря технологии интернет-эквайринга. Платежи принимаются по тому же принципу, как и в процессе обычного эквайринга, просто используются другие технологии. Бесперебойное проведение транзакций обеспечивает специальный web-интерфейс. Для операций в сети не нужен POS-терминал, так как его роль исполняют виртуальные ресурсы. Пользователь не выполняет физических операций (прокатывание карты и т.д.). Вместо этого он вводит реквизиты, в том числе и CVV-код, который располагается на обратной стороне карточки.
Естественно, интернет-транзакции требуют комплексной защиты. Для безопасности платежей применяют технологию 3D Secure. Она гарантирует пользователям и продавцу товара/услуги защиту от кражи данных и перехвата перевода мошенниками. Все банки, которые предоставляют услуги эквайринга, получают сертификат PCI DSS Compliance. Он подтверждает, что сервис интернет-платежей соответствует требованиям стандарта безопасности международных платежных систем PCI DSS. Для ввода платёжных реквизитов создаётся специальная страница, защищённая промышленными форматами шифрования.
За бесперебойное движение онлайн-платежей отвечает поставщик эквайринговых услуг. Как правило, в его роли выступает банк. Он предоставляет заказчику платёжную форму для сайта. Банковская структура берёт на себя полный контроль за транзакциями: прием платежей, проверку держателя карты, зачисление средств на счет.
Основные участники процесса эквайринга — эквайер и эмитент. Банк-эмитент в данном случае представляет интересы плательщика (он отвечает за выпуск и обслуживание пластиковой карты), а банк-эквайер — продавца (он обслуживает расчётный счёт компании, на который зачисляются деньги от покупателей).
Алгоритм транзакции выглядит так:
- клиент выбирает на сайте вариант «оплатить картой»;
- пользователя перенаправляют на защищённую платёжную страницу;
- покупатель вводит реквизиты карты;
- интернет-провайдер переадресует покупателя в систему аутентификации банка-эквайера;
- провайдеру приходит ответ относительно возможности дальнейшего проведения транзакции;
- при успешной авторизации происходит непосредственно продажа;
- банку-эквайеру направляют клиринговый файл;
- формируется отчет о проведении транзакции;
- покупателя перенаправляют на страницу магазина.
Всё начинается с ввода реквизитов банковской карты плательщиком. Процессинговый центр обрабатывает данные и отправляет их в банк. Именно на данном этапе возможно применение дополнительных инструментов защиты (ввод код-пароля). После подтверждения оплаты деньги со счета клиента отправляются на счет магазина.
Пошаговая инструкция
Подключая интернет-эквайринг к сайту, продавец товаров и услуг многократно увеличивает количество покупок, что неизбежно ведёт к росту прибыли. Эквайринговый сервис позволяет магазину принимать платежи 7 дней в неделю в любое время суток. Также продавец снижает оборот наличных, избавляется от потребности в инкассации и уменьшает расходы на банковское обслуживание.
Чтобы подключить интернет-эквайринг, нужно внимательно выбирать поставщика услуг, тщательно изучить условия сотрудничества, а также разобраться в технических требованиях и нюансах обслуживания.
- Выбор поставщика услуг интернет-эквайринга.
Банки — не единственный поставщик данной услуги. Обеспечить интернет-магазин соответствующим функционалом могут также платежные агрегаторы.
Агрегаторы представляют собой мощные сервисы по приёму и обработке платежей в сети. В отличие от классического интернет-эквайринга, агрегаторы комбинируют в себе множество функций. Они не ограничиваются одним способом оплаты и позволяют расплатиться банковскими картами, электронными деньгами, со счёта мобильного, а также через интернет-банк. Подключить такой сервис гораздо проще, чем банковский эквайринг. Достаточно подписать один договор, получить модули для установки на сайт и начать предлагать клиентам разные опции оплаты.
Обращаясь в банк, вы заключаете договор напрямую с эквайером. В данном случае в услугу будут входить непосредственно платежи по пластиковым картам за товары продавца. Задача банка — обработать транзакцию и вывести деньги на банковский счёт клиента. За свои услуги эквайер взимает комиссию. Подключить такого рода интернет-эквайринг выгодно на условиях пакетного обслуживания, например, в дополнение к зарплатному проекту. Стоит помнить, что для заключения договора с банком потребуется внушительный пакет документов. При этом эквайер всегда оставляет за собой право отказать компании в обслуживании.
На итоговую стоимость услуги эквайринга могут влиять следующие факторы:
- сфера деятельности компании (что конкретно предлагает магазин своим клиентам);
- ежемесячные обороты продаж;
- наличие дополнительных услуг;
- уровень защиты при проведении транзакций.
В целом, обращение напрямую к банку-эквайеру оптимально для крупных компаний, а подключение к агрегаторам — для малого бизнеса и стартапов.
- Изучение функционала, предлагаемого эквайером.
Сюда входят технические вопросы, алгоритм интеграции системы на сайт, скорость обработки транзакций, дополнительные опции обслуживания и прочее.
Начать нужно с изучения процессингового центра. Эквайер может использовать свой собственный сервис или сервис посредника. Во втором случае лучше поинтересоваться, где физически располагается сервер. Также обращают внимание на следующие нюансы:
- Платёжный шлюз.
В момент оплаты пользователя переадресуют на отдельную страницу. Это может быть страница банка или же какой-то сторонний сервер.
- Система защиты.
Особенно важный момент. Каждый эквайер обязан обеспечивать соответствующий уровень безопасности всех осуществляемых транзакций. Как правило, сейчас все поставщики услуг используют XML-протокол 3D Secure.
Также стоит уточнить, предлагает ли эквайер услугу антифрод. Это дополнительная система защиты от мошенников, которая особо актуальна для интернет-магазинов. Антифрод отслеживает и блокирует подозрительные платежи. У данной системы есть свои нюансы работы. Так, полностью автоматический антифрод часто блокирует и хорошие платежи, снижая тем самым конверсию. Поэтому предпочтение лучше отдавать эквайерам, настраивающим фрод-мониторинг вручную.
- Расширенные возможности работы с платежами.
Конечно, быстрые и безопасные транзакции — это хорошо. Однако качественный эквайринг не должен ограничиваться лишь базовыми услугами. Какие дополнительные опции желательно получить от банка или платёжного агрегатора зависит от направления бизнеса. Например, если компания предлагает своим клиентам оформлять подписки, функция рекуррентных платежей (регулярного списания средств с карт пользователей) точно не будет лишней. Для туристического бизнеса подойдёт опция холдирования средств на карте (в момент проверки наличия билетов).
Платёжные агрегаторы — оптимальный вариант в данном случае. Все они предлагают пакетные решения в зависимости от направления бизнеса. В подключаемый пакет уже входят основные опции, необходимые компании деятельности определённого направления.
- Вопросы интеграции платёжного сервиса.
Обратить внимание стоит на технические нюансы подключения (скорость, требования к сайту и пр.), а также на дополнительные возможности для компании-клиента эквайера, в частности на интеграцию платёжного интерфейса с дизайн-решениями вашего бизнеса (цветовая гамма, логотип и пр.). Что касается непосредственно подключения сайта к интернет-эквайрингу, для малых компаний ключевыми являются простота и высокая скорость интеграции в так называемые «два клика», а также совместимость системы с популярными CMS (средствами управления сайтом) — 1C-Битрикс, Tiu.
- Изучение тарифов.
У каждого эквайера (банка и агрегатора) своя тарифная сетка. Она зависит от набора услуг, типа бизнеса, а также от оборотов компании. Комиссия может взиматься за каждую транзакцию (в виде процента от суммы платежа) или же списываться за ежемесячное обслуживание. В 99% случаев эквайеры предлагают первый вариант. У банков тарифы колеблются от 1 до 5%. Комиссия за услуги платёжных агрегаторов составляет в среднем 4-5%.
- Непосредственно подключение интернет-эквайринга.
Данный шаг включает в себя получение технических инструкций и интеграцию платёжного сервиса с сайтом компании. Как это реализуется на практике, рассмотрим ниже.
Как правильно подключить?
Когда все предложения на рынке изучены и выбран оптимальный эквайер, остаётся заключить договор на оказание услуг и подключить сайт к сервису. Для этого требуется:
- Отправить эквайеру заявку на подключение.
Заполнить заявку можно на сайте. Достаточно указать URL-адрес сайта компании и ваши контакты для обратной связи.
- Собрать пакет документов и подписать договор.
В кратчайшие сроки представители финансовой организации сами свяжутся с вами и озвучат требования к компании, а также к документам для заключения договора. Если сотрудничество планируется напрямую с банком, то потребуется подготовить внушительное количество бумаг: свидетельство о постановке на налоговый учёт, учредительные документы, карточку с образцами подписей. После проверки предоставленных данных между банком и компанией заключается договор. С платёжными агрегаторами сотрудничать проще. Не требуется посещать банк и заниматься подготовкой пакета документов.
- Получить инструкцию по интеграции плагина интернет-эквайринга на сайт компании.
После подписания договора банк предоставляет компании рабочий плагин, который необходимо подключить к сайту. Технические специалисты эквайера проводят подробный инструктаж по процессу интеграции. Однако без соответствующей квалификации и опыта в данной сфере установить банковский плагин на сайт будет проблематично. В данном случае для маленьких фирм предпочтительнее обращение к платёжным агрегаторам. Тогда не придётся самостоятельно настраивать API. Достаточно лишь подключить платежный модуль к сайту.
- Тестирование работы сервиса и запуск интернет-эквайринга.
После настройки системы необходимо протестировать её работу, проведя несколько пробных платёжных операций.
Выводы
Подключение интернет-эквайринга — шаг к увеличению конверсии и прибыли компании. На рынке финансовых услуг собрано большое количество предложений по качественному и безопасному проведению интернет-транзакций. Обратиться можно как напрямую в банк, так и к посредникам — платёжным агрегаторам. Сотрудничество с банковскими структурами может оказаться дешевле. Однако требования к клиентам у них достаточно строгие, и малому бизнесу не всегда выгодно и удобно у них обслуживаться.
Альтернативный вариант — платёжные агрегаторы. Начать взаимодействие с ними гораздо проще. Установка платёжного модуля также выполняется быстро и с минимальными усилиями. Более того, функционал агрегаторов часто превосходит банковские сервисы. Клиентам доступна не только оплата картами, а также и расчёты электронными деньгами, переводы с мобильного счёта и многое другое.