За товари і послуги можна розплатитися грошовими купюрами. Однак все більше людей віддають перевагу безготівковим розрахункам, бо це зручно зручно і безпечно. Правила і принципи переказу грошей від одного суб'єкта іншому встановлює платіжна система. Вона забезпечує технічну стабільність руху грошей, відповідає за високу швидкість переказу і його безпеку. Практично у всіх країнах світу на сьогоднішній день розроблені свої платіжні системи, а також застосовуються міжнародні.
Найпопулярніші платіжні системи в світі
Фактично, платіжна система — це сервіс для переказу грошей безготівковим способом. Їм керують банківські та інші фінансові структури. Вони не тільки розробляють правила безперебійної роботи, а й відповідають безпосередньо за проведення транзакцій, зберігання коштів на рахунках і таке інше.
Завдання платіжної системи:
- гарантувати безперебійний рух коштів;
- забезпечити безпеку переказів;
- попередити про можливі технічні збої в роботі.
Ключова перевага будь-якої платіжної системи — це висока швидкість транзакцій. Якщо банківські перекази проходять протягом одного робочого дня і більше, то через платіжні сервіси транзакція здійснюється миттєво.
Діяльність платіжних систем контролюється законодавчо. Визначено звід правових норм, який регулює роботу сервісів.
Існуючі платіжні системи традиційно ділять на міжнародні та національні.
- Міжнародна система.
Це транснаціональна структура, яка функціонує по всьому світу. До таких належать системи VISA, Mastercard, American Express.
- Національні платіжні системи.
Створюються в рамках окремої держави і регулюються внутрішніми нормами. Наприклад, система МИР в Росії, ПРОСТІР в Україні, Carte Bleue у Франції і т.д.
Окремо виокремлюють електронні платіжні системи, які набули особливого поширення за останні роки. Дані сервіси призначені для прийому платежів в кіберпросторі: в інтернет-магазині, при оплаті послуг онлайн і таке інше. Сервіс електронних систем доступний приватним особам, комерційним компаніям. Онлайн-транзакції також проводяться миттєво і не мають територіальної прив'язки (користувач з України може заплатити продавцю, що знаходиться в Китаї).
В електронних платіжних системах розрахунки відбуваються з використанням електронних грошей. У фізичному вигляді вони не випускаються, але забезпечуються реальними коштами, що зберігаються на рахунку оператора. Засоби мають захист, зберігаються в зашифрованому вигляді на спеціальних електронних носіях, можуть бути використані не тільки всередині самої системи, а й за її межами.
Електронні системи працюють за принципом звичайних. Користувач створює віртуальний гаманець з реквізитами. Операції відбуваються з використанням наданих реквізитів.
Сьогодні в світі налічується більше 100 платіжних систем, як традиційних, так і електронних. Нижче — комбінований рейтинг різних ПС.
- Visa і Mastercard як представники міжнародних платіжних систем.
- Advanced Cash.
- PayPal.
- Perfect Money.
- Payeer.
- Skrill.
Переваги роботи з кожною системою
Розглянемо плюси роботи з кожною системою.
- Visa і Mastercard.
Це найвідоміші і найзатребуваніші міжнародні системи, які дозволяють проводити безготівкові платежі з використанням банківських карт по всьому світу. За статистикою, в США на частку даних систем припадає майже 100% транзакцій, що проводяться онлайн. Також Visa і Mastercard популярні в деяких країнах Європи, в тому числі в Італії та Іспанії.
Картки Visa приймають в 200 країнах світу. Грошовий обіг становить $ 4.8 трильйона. Робоча валюта — долар США. Штаб-квартира Master Card також розташована в США, проте базова валюта операцій — євро. Система використовується в 210 країнах, але за охопленням поступається картками Visa.
- PayPal.
Це електронна платіжна система. Вкрай популярна в усьому світі, особливо в США, де її використовують для розрахунків онлайн в 90% випадків. Вона заснована в Америці в 1998 році. За охопленням вона не поступається традиційним сервісам Visa і Mastercard, будучи представленою більш ніж в 200 країнах світу. PayPal — це структурний підрозділ найбільшого торгового інтернет-майданчика eBay, на якому левова частка покупок оплачується саме таким способом. PayPal підтримує 25 валют.
Щоб зареєструватися в PayPal, достатньо заповнити анкету з персональними даними, залишити електронну адресу і придумати пароль. В PayPal не передбачені власні карти і електронні гаманці. Щоб вивести гроші, знадобляться реквізити звичайної банківської картки.
PayPal відмінно підходить для розрахунків онлайн в іноземних інтернет-магазинах, особливо в США. Все більше віртуальних сервісів пропонують дану систему як спосіб розрахунків, у тому числі і на території СНД.
- Perfect Money.
З'явившись не так давно, в 2007 році, система швидко завоювала популярність користувачів з усього світу. Perfect Money орієнтована на проведення розрахунків між фізичними особами. На вибір користувачів — 4 способи зберігання коштів: в доларах США, євро, а також в золоті і крипто-валюті Bitcoin. Крипто-транзакції — вагома перевага системи.
Perfect Money відкриває користувачам широкі можливості, у тому числі і переказ грошей з рахунку на рахунок, прийом онлайн-платежів, оплату послуг і здійснення покупок, зберігання грошей в криптовалюті.
Серед переваг платіжної системи:
- проста реєстрація;
- помірний відсоток за транзакції;
- можливість роботи без ідентифікації аккаунта;
- високий рівень захисту операцій.
За кожну операцію в Perfect Money передбачена комісія. Вона становить 0.5% для ідентифікованих клієнтів і 1,99% — для неідентифікованих. За виведення коштів з користувачів стягують 2,85% для транзакцій в традиційній валюті, 2,5% — при роботі з криптовалютою.
- Advanced Cash.
Ще одна досить популярна електронна платіжна система. Вона працює в більш ніж 200 країнах світу. Реєстрація проходить в два етапи. Спочатку користувач заповнює свої дані (ПІБ та е-мейл), а потім виконує підтвердження аккаунта. Для цього необхідно вислати копію паспорта та підтвердити адресу резиденції будь-яким із запропонованих способів.
Advanced Cash націлена на роботу як з фізособами, так і з комерційними компаніями. Для останніх передбачено спеціальний тариф «Бізнес», в рамках якого можливо поповнити рахунок без комісії через SWIFT.
Переваги Advanced Cash:
- підтримка основних світових валют;
- операції з криптовалютою;
- обмін коштів з іншими ЕРС;
- випуск пластикової карти системи (з комісією 5 доларів);
- відсутність комісії за внутрішні операції;
- надійна система захисту облікового запису і рахунки;
- зручний інтерфейс;
- цілодобова служба підтримки користувачів.
Система Advanced Cash непідконтрольна контролюючим органам України та інших країн. У той же час її діяльність повністю легальна. Advanced Cash ліцензована International Financial Services на проведення більшості платіжних операцій в мережі.
- Payeer.
Це досить молода електронна платіжна система, яка зареєстрована в Естонії в 2012 році. Для реєстрації необхідно вказати е-мейл, придумати пароль і створити електронний гаманець. Після цього формується спеціальний майстер-ключ, за допомогою якого здійснюються операції в системі і проводиться виведення коштів.
Працювати можна без верифікації, однак ідентифікованим користувачам доступні додаткові функції і зняті обмеження на розмір транзакцій. Для верифікації необхідно надіслати копію паспорта або іншого посвідчення особи, а також підтвердити місце проживання документально (наприклад, платіжкою ЖКГ).
У Payeer передбачено три робочі валюти: рублі, долари США та євро. Будь-яку з них можна конвертувати в Bitcoin.
За всі операції система стягує комісію від 3 до 5%. Поповнити рахунок можна банківським переказом або транзакцією з іншого ЕРС. Для виведення грошей пропонують безліч опцій, у тому числі на банківські карти та інші платіжні системи. Через Payeer можна оплачувати покупки та послуги в інтернеті, приймати платежі, здійснювати масові перекази.
Серед переваг Payeer:
- можливість вивести гроші на банківський рахунок;
- послуги обміну валют, у тому числі і криптовалюти;
- надійна система захисту облікового запису і гаманця.
- реферальная система, що дає можливість додаткового заробітку;
- покриття в більш ніж 200 країнах світу;
- відсутність обмежень по сумі транзакції.
Також система пропонує випустити власну пластикову картку. З її допомогою можна виводити готівку з рахунку.
- Skrill.
Одна з перших електронних платіжних систем. Заснована в Лондоні в 2001 році. Користувачам доступні 2 типи акаунтів: звичайний і верифікований. Ідентифіковані клієнти можуть здійснювати операції без обмежень по сумі.
При реєстрації необхідно вибрати робочу валюту рахунку. Змінити її згодом не можна. Операції в інших валютах будуть можливі, але з комісією за конвертацію. Рекомендується в якості робочої валюти вибирати євро.
Варіанти поповнення рахунку і розмір комісій залежать від країни користувача. В середньому заплатити потрібно близько 2% за транзакцію.
Основні переваги Skrill:
- моментальне поповнення рахунку і виведення грошей;
- високий рівень захисту рахунку;
- привабливі бонуси для клієнтів;
- власний мобільний додаток.
Клієнти Skrill також можуть випустити пластикову карту системи. Вона буде прив'язана до електронного гаманця. Картка по функціоналу не відрізняється від традиційної.
Недоліки систем
Розглянемо, які недоліки властиві системам.
- PayPal.
Ключовий недолік системи пов'язаний із залежністю умов використання від країни-резидента клієнта. Обмеження можуть бути накладені на операції виведення коштів, поповнення рахунку і таке інше. У Росії прийом платежів на електронний PayPal рахунок став можливий лише в 2011 році, а в Білорусі систему можна використовувати тільки для переказу коштів.
- Advanced Cash.
Незважаючи на зручність і високу безпеку сервісу, він має деякі недоліки. Зокрема:
- відсутність мобільного додатка;
- недостатній захист коштів користувачів через відсутність підконтрольності Advanced Cash відомчим структурам.
Якщо у клієнта виникла потреба у скасуванні операції, її оскарження, зробити це буде непросто.
- Perfect Money.
Комісії за кожну операцію — не єдиний недолік системи. До мінусів також можна віднести:
- відсутність послуги обміну валютою з іншими платіжними системами;
- відсутність спеціального софту для операцій (все виконується в браузері);
- висока комісія для неверифікованих користувачів.
Необхідність верифікації для більшості операцій значно ускладнює роботу з сервісом. Однак ця властивість притаманна більшості електронних платіжних систем.
- Skrill.
До основних недоліків відносять:
- неможливість скасувати або оскаржити операцію;
- висока комісія за транзакції;
- необхідність використовувати платіжний майстер-ключ для проведення операцій.
Висновок
Сьогодні в розпорядженні користувачів є сотні ЕРС. Всі вони позиціонують себе як ефективний і безпечний засіб для здійснення онлайн-транзакцій. Однак не всім сервісам можна довіряти. Основні критерії вибору: термін існування ЕРС на ринку та її репутація, тарифна політика, робота служби підтримки, доступні опції для виведення коштів і поповнення рахунку.